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双十一又要来了,消费搅起一池春水

2019-11-24 10:19栏目:金沙棋牌游戏
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摘要:中秋、国庆双节期间,消费授信带来的赊账消费,成为节日消费的一大看点。在今年黄金周期间,苏宁在线下实体店发起全民授信的赊账活动,蚂蚁金服花呗、京东金融白条等消费授信、赊账消费工具则更是不断深入人们的消费生活,不少在校学生、公司白领等已成为消费...

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    中秋、国庆双节期间,消费授信带来的“赊账”消费,成为节日消费的一大看点。在今年“黄金周”期间,苏宁在线下实体店发起“全民授信”的赊账活动,蚂蚁金服“花呗”、京东金融“白条”等消费授信、“赊账”消费工具则更是不断深入人们的消费生活,不少在校学生、公司白领等已成为消费授信的“忠实粉丝”。

各电商搞的赊账式消费是很方便,但存在信息泄露、套现被骗等安全隐患

    阿里、京东、苏宁等推出的消费授信,正在成为银行消费信贷之外的新选择。“相比传统的银行信用卡申请等,‘花呗’、‘白条’等的申请更简单,授信额度也比较合适,主要是与自己的网购资金需求等联系起来,感觉像是‘专款专用’,更方便。”消费者祁小姐表示。

双十一又要来了。今年,剁手族管住自己的手的难度加大了,因为各大电商又搞出了个赊账式消费(即消费授信)。赊账式消费深受网购族喜爱,但其中的安全隐患还得注意。

    激战消费授信

电商激战消费授信

    电商巨头们推出的消费授信,类似于信用卡的透支功能,它为用户提供一定授信额度,支持用户在其电商平台上使用。用户的信用额度则根据消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行评估确认。用户在获得授信购买商品后,将有一定时间的免息期限,用户可以选择银行借记卡等进行还款。超期未还清余额则将计收相应利息。

现在,各大电商搞的赊账式消费,已成为银行消费信贷之外的新选择,阿里有花呗、京东有白条,苏宁也有全民授信。

    资料显示,目前市场风行的消费授信服务,在产品基本设计上大同小异。“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务,支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内,一般为3000元至6000元,用户最多可以享受41天免息期,也可以选择相应的分期付款服务。京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,但在实际中,一般授信额度在3000元至5000元,用户自消费日起最长享受30天免息期,用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品,但暂不支持第三方卖家产品,也不支持购买虚拟产品。

通俗来讲,电商搞的消费授信,可以看作是一张只能用于该电商平台购物的虚拟信用卡。它为用户提供了授信额度,支持用户在其电商平台上使用。用户可以在授信额度内赊账购买商品,然后拥有一定时间的免息期,到期再进行还款,超期未还清余额则将计收相应利息。

    另外,京东已推出校园白条服务。据悉,办理校园白条的在校大学生,可享受“先消费后付款”的特权,以及京东个性化定制服务。在校学生在京东填写姓名、身份证、所在大学(学校、学历、入学年份)、详细地址(宿舍楼和房间号)之后即可申请,在线完成申请后,到所在学校的京东派驻校园金融服务站,现场验明学生身份,即可开通校园白条。同样,校园白条只能在京东网站购买商品或接受服务,且虚拟商品和投资性贵金属等物品不在适用范围内。考虑到学生消费需求、还款能力等因素,校园白条信用额度相对较低。

目前市场风行的消费授信服务在产品基本设计上大同小异。花呗是由蚂蚁微贷提供给消费者这月买、下月还(确认收货后下月再还款)的网购服务,支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内,一般为3000元至6000元,用户最多可以享受41天免息期,也可以选择相应的分期付款服务。

    同样,旅游消费等重点细分领域,也成为各路消费授信争夺的对象。目前,京东已推出旅游白条服务,用户购买京东旅游频道,以及合作旅游商户提供的旅游产品,就可以使用旅游白条相关服务。此外,途牛、驴妈妈等在线旅游平台,也推出了自己的旅游消费授信服务。如途牛通过大数据分析,确定用户风险评级从而给予授信额度,可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时使用相应额度。驴妈妈推出的“小驴分期”服务,游客在驴妈妈旅游网官网下单订购旅游产品,便可享受0首付、0利息、0手续费的“三0分期”,实现“先游玩、后付款”的出行享受。

京东白条是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,但在实际中,一般授信额度在3000元至5000元,用户自消费日起最长享受30天免息期,用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东白条支持购买京东商城自营产品,但暂不支持第三方卖家产品,也不支持购买虚拟产品。

    “电商现在正在借消费授信等模式,实现向金融服务方向的转型,消费背后的金融服务规模相当可观,电商平台获得的海量消费者,以及其信息被用来挖掘金融创新的可能。在这方面,传统的银行信用卡等模式与之相比已落后不少,之前是没有竞争对手,坐享垄断的优越地位,不去细细耕耘这个市场,现在我们的压力很大,信用卡发放等指标催得也很紧。”一家商业银行信用卡中心负责人表示。

抢占信用卡的地盘

    消费新体验

这些赊账式消费,虽然类似于信用卡,但是使用起来更方便。还款时也更方便,因为无需去记忆还款期限,就会自动从账户余额或者绑定的储蓄卡内扣除。这种赊账式的消费非常契合80后90后用户提前消费并且没有利息负担的心理,也能够解决年轻人无法获取高额度银行授信的难题。

    尽管消费授信服务领域已是大佬云集,但后续的进入者仍是层出不穷。在今年国庆黄金周期间,苏宁推出“全民授信”服务,凡在苏宁易购或线下门店购物的消费者,均可通过苏宁旗下的易付宝平台申请“先消费,后买单”,继续催热“赊账”模式的新型互联网信用支付。上海苏宁仅在10月1日当天就有超过5万人“借钱”成功,总额超1.6亿元。

一家商业银行信用卡中心的负责人陈先生就明确说,它给银行信用卡业务带来了极大冲击,电商拥有庞大的购物人群,还可以精准分析还款能力,这都是我们所欠缺的。

    “赊账”消费的大潮正在席卷更多商家和用户。据对接“花呗”服务的淘宝商户介绍,其店内主要销售高档化妆品等商品,消费者客单量较大,对部分消费者来讲,选择“花呗”服务可以为自己节省现金。“有不少白领女性购买我们的产品,但部分商品的单价却是很高,对于每月固定发放工资的白领来讲,可以借助‘花呗’分期付款,这样对消费者来说也是更节省和更方便。”。另外,旅游产品消费上,商家和消费者对授信消费同样热衷,其背后的原因也正是相对较大的客单量,以及网购消费者的现实经济条件等。

家住渝北区的杨小姐拿出了自己最近一年的信用卡对账单和花呗的对账单对照。作为网购达人的她,账单上的项目大都来源于网购。记者仔细研究了一下杨小姐的信用卡账单,从最近一年的信用卡账单上可以看到,用于网购的项目越来越少,账单整体金额也在逐步降低。其中一张信用卡10月的还款额才79元,而在一年前该张信用卡平均每月的还款额都在2000元上下浮动。

    在用户覆盖上,“赊账”消费的渗透力惊人。以京东校园白条为例,其背后的校园金融服务覆盖的大学数量一时间呈现出爆发态势。符合学生口味的消费品种,如书籍音响、教育培训、手机通讯、IT数码、食品饮料、运动服饰等成为京东的重点领域,再配合以校园白条的服务,其专业性、针对性带来的将是巨大的经济效益。

那是不是杨小姐网购少了呢?其实不然,在信用卡账单减少的同时,她的花呗账单却大幅度上升。从最开始的几十上百元,到现在基本上每月都上千。而她的信用额度也从最开始的3000元上升到现在的9000元。

    而此次苏宁推出的“全民授信”,则更是在用户覆盖上“跃进”。另外,苏宁将线下门店也作为授信的消费地点,拓展“赊账”模式使用范围。业内人士认为,理论上,只要有相应的信用支撑,所有消费行为都可以纳入“赊账”模式,在具体实施中则主要看商家和消费者的使用意愿,在网购发达、互联网金融发展的情况下,预计将会有越来越多商家和消费者,接受“赊账”消费模式。

赊账套现有风险 但赊账式消费也带来了一些风险。

    创新不止

风险1:用户泄露了自己的账户信息。虽然账户内没有绑定银行卡,也没有余额,但如果盗号的不法分子开通了花呗,盗刷了额度,用户必须自己来还款。对此,没什么更好的办法,用户只能严防死守自己的账户,不要给其他任何人透露。

    对于用户来说,各大电商推出的消费授信,实际上是提供更多的信用额度,这部分增加的额度可以用来满足一定时期的消费需求。网上甚至已出现各种“攻略”,教大家如何巧妙运用各种消费授信来节省资金、安排自己的支出。“希望电商推出的消费授信覆盖的范围能更广,最好是各种平台之间有一定连通性,当然还希望有更高额度、更方便的分期等。”祁小姐表示。

风险2:套现被骗。市民林先生就遭遇了套现反而被盗刷的情况。林先生的赊账额度有6000元,只能网上消费,他想将这部分额度套现出来,于是在网上寻找帮助,并加了对方的qq。对方称可以帮助林先生套现,只要用林先生的账户在网店内购物,然后将钱转至林先生的银行卡上。但林先生消费后却没有收到返还的资金,打电话也无法联系对方,方知被骗。

    另外,对于电商来说,推出消费授信在刺激平台上的商品消费等的同时,更是看中背后的金融服务衍生可能。今年9月,京东金融披露,其“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复,将于今年10月在深交所挂牌,融资总额为8亿元,这是资本市场第一个基于互联网消费金融资产的资产证券化项目。京东白条资产证券化的基础资产为个人用户端的白条资产。京东消费金融事业部总经理许凌表示,白条资产证券化的开启,意味着京东金融大数据征信体系开始向更多领域进行输出。据悉,京东金融已通过推出信用评分产品“白热度”、中信京东白条联名信用卡“小白卡”等产品,对外输出大数据征信和风控体系。
    
“电商巨头在消费端积累的数据、用户、资源等,最终要导向金融领域,电商巨头发展至今同样是金融巨头,相比于消费端的开拓,金融领域的创新将成为消费授信的另一大看点。”上述业内人士认为。

记者在微博上一搜花呗,显示出的大部分结果却是花呗套现,基本上都采用由用户在商户购物,商户扣除手续费后返还现金的方式。这样做,一方面可能被商家骗;另一方面则可能影响自己的网络征信。

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